★医保到底有什么用？怎么用？

大多数人都有医保卡，每月收到工资条，看到扣除的医保费用还有点心疼呢。那交了那么久的医保，你真的会用吗?医保作为一项社会保障，你有享受到它带来的好处吗?想要了解更多关于交医保到底有什么用的知识，跟着小编一起看看吧。

NO.1 医保到底是啥？

医保也就是我们平常说的五险一金里的医疗保险，是最有用的一项。因为和什么养老保险、失业保险、生育保险比起来，最常用到的就是它了。

医保分好几种。

我们打工的社畜们交的是职工基本医疗保险，自己交一部分，公司给交一部分。城乡居民医疗，包括新农合，还有我给小滚砸买的婴幼儿医保，都是自己交一部分，政府支持一部分。所以如果你有新农合的话，在买保险的时候，也是算有医保的。

NO.2 我有医保，有啥用？

简单来说，就是可以报销一部分的医疗费用。

虽然我们在就医过程中，会发现好多的用药和治疗都不在医保报销范围内，但是它作为一个基础的医疗保障，能报销下来点钱，起码比没有强。而且有了医保之后，再买商业医疗保险会更便宜些。医保分为个人账户和统筹账户。

个人账户里的钱，我们可以直接用。

北京是给你放在北京银行的存折里，可以直接取出来，怎么花不管。我记得我第一次取医保存折里的钱，都拿去旅游了，一个月有不到200块钱。

有些地方是给你放在社保卡里，可以直接买药用。

统筹账户里的钱，就是用来给我们报销门诊看病和住院手术花的钱。

具体怎么报销？

1）医保都有起付线，起付线以下，医保不管，自己交钱；起付线以上，按照比例报销。

起付线、报销比例以及最高能报销多少钱，各地都不一样，职工、退休人员、无业人员、小孩都不一样，在不同级别的医院看病也不一样。但大概的报销逻辑是一样的。以北京这边的职工为例子：门诊的起付线是1800，也就是说我花1800以内的医疗费用，是一分钱不报销的。超过1800的部分可以报销70%，封顶两万。住院花的钱，起付线是1300，然后按照医院等级、治疗费用的不同阶梯报销。医院等级越高，报销比例越低，如果我们去比较好的三甲医院看病，那报销比例就要比二级医院低一些。国家也是考虑医疗资源紧张，如果你非得去三甲医院占地方，就你就少报销点钱。住院的封顶线是10万。如果单次住院超费用超过7万，就按照大额医疗报销，比例是85%，封顶线是20万。（各地不同）但前提是都得用社保范围内的诊疗项目和药。

2）很多效果好的药和先进的治疗项目，医保都是不给报销的。

比如说我不是药神电影里演的那样，大家都吃不起药，有部分原因是医保不报销；即使医保想要报销，也负担不起单价4万的药。因为参加社保的门槛非常低，如果什么项目都进社保范围，国家的财政压力也太大了。所以大家也不要老是吐槽医保啥都不报销了，都不容易。医保目录里面有三类药品和诊疗项目。

一类是100%可以报销的，价格便宜，效果差点，

二类是按照比例报销的，价格小贵，效果相对好

三类是完全自费的，价格贵，效果最好

有些效果很好的抗癌靶向药， 属于第三类，完全自费的，那么就没法报销一分钱。做心脏支架，进口材料全是第三类自费的，国产材料属于第二类，能报销30%-40%左右，不同的医院不同的地区报销比例都不一样。事实上，得了一场大病，医保能起到的作用非常非常小。所以说，即使有了医保，还需要一份能报销自费项目的百万医疗险。如果有想弄清楚的自己当地的报销情况，可以打当地的医保电话查询一下。或者去人力资源和社会保障大厅问一下。

NO.3 公司给交了补充医疗，咋用？

上面说了，国家医保的报销是有起付线和一定比例的。有一部分是报销不了的，报销不了的就可以用公司的补充医疗了。比如说我看病花了3000块钱，起付线1800是不报销的，剩下的1200块可以报销70%，也就是840块。那么不能报销的2160块钱，就可以去找公司的人力部门报销了。但是你们公司的补充医疗保险也是有起付线和报销比例的。具体是多少，就得问你们的人力部门了。

NO.4 我有了医保了，还用买百万医疗险吗？

我的答案是，需要。

一，医保和百万医疗险，各有各的优势和不足，能起到互补的作用；

二，百万医疗险一年几百块钱，却能撬动200万-300万的杠杆，一旦用上了，解决的就是大问题，是非常好的保险产品。

关于医保和百万医疗险的对比，我做了表格，一目了然了吧！

加红的地方，就是属于优势的地方。

有的人呢，觉得医保没啥用，报销比例低，报不下来多少钱，还有很多药不在报销范围内，所以没必要买，直接买商业医疗保险就行了……

有的人呢，觉得商业医疗保险限制太多，这不让买那不让买的，而且还比国家医保贵，所以有国家医保就够了……

这两种都是太较真了的想法，医保+商业医疗险搭配着来才是最完美的，能够基本覆盖掉我们小额+大额的医疗费用。

NO.5 我想买医保外的商业医疗险，有什么推荐的？

1）如果你想覆盖1万以上，200万以下的大额住院医疗费用，那么首选就是百万医疗险。

目前我觉得最好的百万医疗险就是复兴联合的定心丸医疗险，不用担心停售、不用担心续保，不用担心涨价。一万块以上的住院费用，经过社保报销后剩下的部分，可以百分之百报销。

2）因为小孩子的去医院的情况比较多，所以如果你想覆盖掉小朋友看病医保报销后剩下的那部分医疗费用，那么可以买孩子的门诊医疗险。

目前我最推荐的就是少儿门诊暖宝保。门诊费用超过100块的部分，经医保报销后，都能100%报销，最多报销5000元。（限社保范围内用药）住院没有免赔额，最多报销一万元，也是经医保报销后可以100%报销，正好覆盖掉了百万医疗险的免赔额。

好了，以上五个问题基本上可以解决绝大部分人关于医保的疑问了～

最后想说，想要防止因病返贫，不让重大疾病把生活搞得遍体鳞伤，最有效的方法就是配置重疾险+医保+百万医疗险。医保报销小额的医疗费用，百万医疗险报销大额的医疗费用。但是百万医疗险有停售的风险，而且买百万医疗险的时候对身体条件的要求特别高，一旦生过病，就很难再买百万医疗险了。

那重疾，就成为了一个人得了一场大病之后最后的体面。因为重疾险，只要现在买上了，就可以一直保障未来好几十年，不用担心停售、不用担心续保。不幸得了大病，有百万医疗险的话，那就先用百万医疗险报销，重疾险赔的钱作为大病后失去经济来源的生活补偿。如果没有百万医疗险，那就只能用重疾险赔的钱看病了。

反正我们的目标就是不用卖房卖车看病，不用因病返贫。最后，所有的医疗险都是报销型的，都没必要重复买，因为不能重复赔。但是重疾险、寿险这种确诊即赔付、死亡即赔付的险种，可以重复买重复赔。